互联网金融有未来吗 ：看看一线CEO们怎么说

搜狐财经讯 4月18日，主题为“互联网金融产业发展机遇”的高峰论坛在北京举行。这是搜狐财经联合国内众多互联网金融协会与机构，共同打造的“新经济 新金融”系列高峰论坛的首场论坛，全年将在北京、上海、广州、长沙、苏州、西安、成都等城市举办多场高峰对话。

在主题为“互联网金融公司的现状和未来”圆桌论坛上，宏源证券研究所副所长易欢欢、好贷网CEO李明顺、有利网联合创始人兼CEO刘雁南、91金融超市CEO许泽玮、尚诺集团CEO杨大勇和杨一夫这些互联网金融的一些创业人士，就互联网金融的现状和未来，展开了激烈的交锋。

以下是搜狐财经为你编辑整理的本次圆桌论坛的精华：

好贷网CEO：如果被BAT盯上，你是投降还是被打死

主持人易欢欢：这一场请来涵盖互联网金融里面，非常优秀，非常年轻，平均年龄应该在85年以后的这样一批非常卓越的创新者，但是千万不要小看85后以后的创业者，现在基本上人人都是以亿万美元富翁，人人贷已经超过50亿美金的估值。这是非常值得期待的环节，首先按照顺序，邀请尚诺集团CEO杨大勇、好贷网CEO李明顺、有利网联合创始人兼CEO刘雁南、91金融超市CEO许泽玮和人人贷创始合伙人杨一夫。

首先这几位非常有特色，每一家都代表不一样的业务模式，我先从李明顺开始!请教李明顺一个问题，对于搜索这个词儿来讲，大家一提就会想到百度，实际上我们现在看到在互联网领域，尤其在PC互联网领域，创新挺艰难的，只要稍微做得好一点，立马被BAT瞄上，无外乎两种，一种是投降，一种是合作。要不被人抄袭打死，你在做这个事情的时候，你在进入这个行业，有没有想过怎么样摆脱这种竞争，第二实际做的过程里面，你们优势在哪里，包括未来做垂直化、轻量级业务怎么解决大规模用户过来，但是实际上只有一部分满足他的贷款要求，也就是转化率偏低的角度，这三个方面来谈一谈。

李明顺：其实我自己做这个事情，我觉得我们也是认真的分析了，一个创业公司怎么样能够做互联网金融这件事情。他刚才讲到百度这样的公司，因为我们今天做的是一个贷款搜索，今天一百个城市，未来几百个城市都要做这样一个业务，让用户找我们，通过我们跟银行建立合作。之前很多人看到饭馆里面大众点评，酒店机票，有携程去哪儿等等这样的公司，百度进去了怎么办?我觉得其实每一家公司能够给用户记住的就是一个记忆，一个定位。比如好贷的话，为什么叫好贷，好帮贷款，有一次新闻联播有一个新闻，总理问一个甘肃的小企业，你们贷款好不好贷啊?这个群众说好贷啊。我说好贷不错，就用这个名字。我的定位就是做贷款本身，百度可能有千千万万的目标，它首先它的定位是解决所有的这种通用信息的问题。所以在这个细分市场里面，它不一定投入最多的能力去做，而且一个公司的所有的竞争力，可能都在做这件事情和一个部门去做，完全不一样的。这是第一。

第二，我觉得和大公司其实不一定完全是竞争的关系，其实我们当时分析了一下，如果真的拿百度来说，可能中国大公司真正贷款里面做的话也就是百度，我们第一时间很早就和百度展开了合作。应该说投怀送抱，去年9、10月份上了一个百度金融，当时贷款上线所有数据百分之百都是好贷网提供的。当然今天百度为了更多的合作伙伴进来，他可能不仅仅跟我们合作，还跟别人一起来合作。其实我跟所有的巨头都在合作，包括360搜索独家合作，跟搜狗也是搜狐旗下的。包括搜房的，58的，上千个垂直网站，他们其实都在跟我们合作。今天互联网给每家公司一个很大的价值，你能不能用开放的思想跟人合作。我们3月份正式推出好贷云金融平台，五分钟可以搭建一个和好贷网一样的平台，我们认为大公司可能它有流量，有用户，但是不是每一家公司都愿意辛辛苦苦的跟每一个金融机构去把这个服务建起来。我们今天跑遍了除了新疆和西藏所有的省份，58同城姚劲波说的，大部分金融机构还在靠它的网点靠线下找用户，我觉得未来中国不需要那么多人干这件事情。刚才熊总也说到了今天已经有6亿个PC，马上快有6亿个手机，我想今天的银行可以做网点，央行统计20万个网点，6亿个手机厉害还是20万银行网站厉害，抓住互联网、移动互联网更有机会。

第三，大公司尤其像百度这样的公司，我觉得未来在移动互联网的时代，它可能跟今天在PC领域，越来越不一样。移动上其实搜索本身不是像在PC上那么重要，在移动上客户要的体验是全流程的，未来整个金融服务应该是不仅仅可能是提供一条信息，你可能还有更多的服务在这个里面。我们也是希望未来能够提供更多的服务，给客户你通过好贷网查询到更多的贷款的产品，刚才也听到欢欢说到，其实在国外金融产品，尤其贷款产品多元化差异化越来越多，而且中国很多产品太标准化，这种趋势其实也会像国外一样，未来中国的信贷产品会越来越小而美，而针对不同的人群。而我们确实有能力通过数据，通过各种各样的经验，通过我们运营来给客户匹配到最佳的融资解决方案。在这个方面，我觉得我们就有这样的能力去做，这件事情不仅仅是流量竞争的问题，这个方面我们还是非常有信心，一个大的公司可以在这个领域里面能够发一些力的。而且我觉得今天其实尤其在贷款领域，我觉得正好是创意公司的机会。比如刚才讲到理财这些方面，太标准化，但是贷款大公司他的拳头就像打在棉花上，可以想象不管腾讯微信上，还是百度首页上加一个贷款，其实是没有任何意义的。因为用户不一定需要。即使用户需要了之后，作为大公司也不敢马上给他贷，作为这种过程不能真正释放大公司的潜能。而这个需要后期的数据的服务和一些评测等等。我觉得这样的话，给创业公司带来机会。互联网在改变传统行业，所以O2O和一些用互联网解决线上的问题和线下相结合的问题可能真正给未来服务业带来机会，谢谢大家!

有利网CEO：“跟金融机构绑在一块”

易欢欢：我听明白了，李明顺已经投降了，但是嘴还硬，还在不断的找到自己核心竞争力。第一个，我觉得明顺可能算最轻量级应用。第二位91金融超市许泽玮，他的模式也比较跟明顺有一点类似，它的产品提供的服务可能更多样化一些，您在创业的为什么设计这样一个模式，有什么相应的考虑?这个过程里面到底是垂直好?还是提供综合服务的好?你们能力的体现主要在哪里?

许泽玮：为什么这样，有的时候也没有一开始想的一定是为什么?做着做着就变成这样了。因为我们合作的客户都是金融机构本身，我们会倾向于认为互联网金融，我觉得本质还是在金融那一端，尤其在产品提供方上，还是由金融机构来提供的，我们会倾向于把金融产品做好。当然了，我们会根据最后变成跟金融机构合作了，一是最简单的模式就是销售他们的产品，再进一步参与到产品的升级中。比如我们做了一个产品增值宝，和阿里余额宝一样的，余额宝针对个人，我们针对中小企业，也是打企业活期存款，实际是一个团购。银行给一百万，跟一千万一亿收益率不一样，凑一百个一百万就是一亿，把利益反馈给企业，中间我也有得赚，当然这个过程中金融机构也有创作，一百个一百万，可以当做一个亿，可以参与到产品创新逻辑里面，这样跟金融机构绑得更死，这个是我们的一个状态。

为什么会做很多品类，大多数金融产品是低频次消费品，一个人不会天天贷款也不会天天理财，理财看着频次高一点，除了炒股理财一样，其他都是查查收益，不是经常交易，为了提高交易频次就要不断推出新的产品，当然每个品类就有不同了。把一个人弄到我的商场来，总得有一个东西卖给他，当然有一个非常重要，我们服务的人群，我们服务人群一百万到三百万这样的人为主，包含个人和中小企业，简单说就是在中国二线城市有一套房这些人，因为他们传统金融服务是比较少的，如果过千万贷款和理财，有的是信贷基金主动找你，有的私人银行主动服务你，不需要我们的。一百万到三百万这一群人，我们跟P2P有一些差别，他们服务的银行没服务的人，我们服务恰恰是传统金融机构本来可以服务，但是碍于成本服务得不够好、不到位的这样一群人，我们人群是固定的，针对这一群人不断的联合传统金融机构推出新产品，是这样一个商业模式。我们更定位金融机构的前台，开在您家里的一个前台，创新的就是金融服务这个领域。就是这样的!

人人贷创始合伙人：为什么把钱借给陌生人 凭什么

易欢欢：在几年之前，最开始接触到P2P的时候，当我觉得一看我也不敢往上贷，我觉得借给一个陌生人，我觉得心里面还是有一点慌的，但是通过这么多年的实践，发现前一段时间再去人人贷网站上看，收益率高一点的产品想抢不一定抢得到。我想请教一下，短短几年之间，用什么样的方式解决陌生人在线上借款的这么一个问题。第二个，其实在P2P里面，本身我们不涉及到资金池，也不涉及到理财，所以其实相当于比较轻量级的。我们在往线下铺这个团队过程里面，我们铺这个团队做这个风控跟以前的银行，跟以前的其他方式，我们独特点在哪里?

杨一夫：其实将近有四年了，四年前刚刚开始创业的时候，我们做了一个调查问卷，包括身边的一些亲友，包括我们也在街上发了一些调查问卷这种传单收回来大概两百份结果，其中一个问题你愿不愿意通过互联网把一笔钱借给一个陌生人，后来发现愿意出借的只有3到4个人，当时的一个感受还是觉得蛮特别的，其实谈不上沮丧，但是蛮特别。确实这么多人不认可我们的想法，但是这个想法在美国，在英国，在个人金融服务已经比较发达的这种地区，它依然有它的生存空间，这是为什么?后来又觉得，既然看好这个模式，既然觉得以这种更加互联网方式去服务未来的互联网一代，随着年龄增长，积累的财富越来越多，接触互联网的金融的需求迟早会到来的，基于这样一个判断，好的想法未必是多数人会认可的想法，如果多数人认可了，没有一个成功的模式出来，一定说明这个想法本身有很大的问题。抱着这种想法和年轻人的这种闯劲，还是把这个事儿做下来了。

做下来之后，因为我们刚开始做的时候，可能全国类似的机构不超过五家，所以每个人都在摸索，也没有一个成功路径。直到现在当然这是一个很新的行业，没有真正所谓的成功路径，一直在对自己的一些模式做一些调整跟微调。实际上线之后我们一度期望跟美国采用很类似的方式，用更高的交易效率服务一些更好的人群，服务跟银行类似的人群。后来发现有一个问题，第一，在中国投资人的心态是不如一些发达国家成熟的，他们对于收益的一个期待，跟国外的这种投资人期待是不同的。因为在很长一段时间，包括几乎是直到现在，银行的体系其实是有国家背书，在这样一个情况下让一般投资人从银行把钱拿出来需要很大的动力，这种动力很大程度上就是一个比较高的收益。在这种情况下即使通过互联网这种方式，再怎么压缩成本，这一块的成本是压不下来的，这一块意味着说我们一定是要要高得多的资金成本跟他如果去拼用户的话，这一定是做不到的。做不到这种情况下，我们就梳理自己的有没有其他的方法，能够跟银行打一些差异化，这时候看到确实有这样的一些客户，他们可能并不是那么的熟悉互联网的使用，他们也很分散，然后他们的这种需求也并不大，几万块钱，然后同时他们也是愿意承担一个相对比较高的成本，因为比起来资金成本到底是多少来讲，他们更在意的是说每月的钱是不是还得上，我是不是很快拿到钱。有这样一波客户，如果我们能够设计出一个收费相对高一点，能够覆盖我们的成本，并且能够去覆盖我们的一定程度的违约成本，然后去发这样一个产品出来应该是有市场的。

基于这样一个理念，我们开始做了一家公司，包括也跟线下一些机构达成合作，由他们推荐给我们一些客户。因为目前在中国的现状下，信用的体系的基础建设还是相对比较薄弱的，我们通过远程拿很多的信用信息，还是很困难的。因为信用信息不是说一个底层建设不够好，是碎片化很严重。不同的信息都在不同的地方保存，很多信息用行政方法进行一个管理，你通过商业化手段去拿，是拿不到的，只能通过线下用一些土的办法拿到信用信息，导致我们可能必须依赖于前端的团队帮我们做这样一些事情，基本上从2010年底开始做这样一些尝试，2012年前面的模式拿到一个比较重要的位置上面来，同时对于未来会觉得在互联网这个时代，其实跟之前最大的不同，它记录了很多原本不可被记录的一些数据。这些数据在传统风控模型里面没有得到有效体现的，当然，目前即使在美国的硅谷那边，也没有特别成熟的利用大数据技术做个人风险评价的一个很成熟的技术，但是我们觉得未来一定是方向。

举很简单的例子，我在充分授权情况下，我可以拿到你在京东或者淘宝上购物情况，买什么东西，送货地址是不是经常发生变化，比如你会买什么样类型的东西，送给谁等等，这些东西都会分析出来很多信息。包括我们从如果拿到他的一个通话情况，发现这个人一上午一下午没有通话，没有流量，到晚上夜里开始很活跃，我们觉得这个人要不然是自由职业，要不然上夜班的，男的DJ巴台服务员，女的陪唱歌的类似这样的数据都可以被使用起来的。但是目前风控技术风控模型不用这样一些数据，这个应该是一个方向，当这样的数据越来越多的时候，其实我们觉得是有可能会取代，或者替换掉一部分老的数据，这时候我们的风控成本也可以下降，也可以采用更加远程，更加技术的方式。目前我们在这一方面也在持续做一些研究，也取得了一些方向性的进展。前端利用新技术设计反欺诈的一些环节，但是从整体完全利用新技术去构成一个有效的风险判断，我觉得还需要比较长的一段时间。这个同时也依赖于外部的一个数据环境的进一步的改善，所以这个基本上是我们现在目前在做的一个事情，既能看到现实情况是什么样，然后我们也有解决现实问题的这种经验跟办法，也看到未来发展方向，并且在这个风向上做一些持续的努力。



 

责任编辑：乔慧