征信系统在基层商业银行信贷管理中的作用及存在的问题

环渤海财经网：随着经济市场化程度的加深，加快企业和个人征信体系建设已成为社会共识。人民银行牵头组建的金融信用信息基础数据库建成以来，信用报告正逐渐成为以信贷信息为核心、全面反映企业和个人借债还钱、遵守合同等状况的“经济身份证”。其经济功能主要体现在帮助商业银行控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进消费增长。信用报告在提高审贷效率，方便企业、个人借贷，防止不良贷款及过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面发挥了积极的作用。

一、征信系统在防范信贷风险方面起着重要作用

建设征信体系的基本目标是为每一个有经济活动的企业和个人建立一套信用档案，使信用交易中的授信方能够综合了解信用申请人的资信状况，从而帮助信用交易机构防范信用风险，以保持金融稳定，推动经济社会健康发展，并促进企业和个人树立信用意识，积累良好的信用记录，促进社会文明、和谐和进步。

(一)企业征信系统在商业银行信贷管理中发挥着重要作用

在贷前，商业银行根据客户提供的贷款卡，登录人民银行征信系统，核实客户本身的借款资质，查询企业有无被起诉、逃废债及欠税等信息，担保企业担保能力，关联企业信用信息等信息。同时还可以将客户提供的财务报表与征信系统中的财务报表进行核对，更全面的了解企业财务状况。综合上述情况，商业银行可以快速判断企业信用风险情况。在贷中，商业银行仍需登录人民银行企业征信系统，核实企业信用信息，确保客户无不良信用记录。比如，一个企业申请一笔100万元的经营性贷款，经贷前调查确认该客户有经营场所，且营业执照、税务登记证、食品卫生许可证一应俱全;但经查询个征信系统发现，该客户在他行尚结欠贷款本金35000多元，账户状态显示为逾期，贷款审批小组果断拒绝了其申请。在贷后，商业银行根据客户风险等级，定期登录人民银行征信系统，获取最新的企业及关联企业相关信用信息，将风险控制在萌芽。

(二)个人信用信息基础数据库在防范住房贷款、汽车贷款、国家助学贷款、信用卡等个人信贷风险方面的作用日益显著。比如个人信用信息基础数据库记录了助学贷款借款学生的基本信息和借还款信息及其毕业后在商业银行开立的工资等结算账户信息，从制度上可以完全解除商业银行找不到借款人的后顾之忧，有助于促进大学生提高诚信水平，也有助于助学贷款政策的实施。这为一些上学困难的家庭提供了很大帮助。信用卡的出现，推动了消费，进而也推动了个人消费贷款的增长，正是有了个人征信系统这个平台，才使得借贷人的还款得到了保障，从而避免了国家财产的损失。

该系统对企业、对个人都有很严格的信用要求，即使是还款日期延迟半天都会显现出来，这对我们构建诚信社会起到了积极的作用。当然，随着系统的全面使用，也凸显了一些问题。

二、存在的问题

(一)数据的完整性和准确性有待提高。目前，系统的数据主要收集了企业和个人与银行发生信贷业务的数据信息，非银行信用信息只有少部分进入，尚未实现共享，因此无法全面反映企业和个人的信用状况。而且个人征信系统只收集了个人负债信息，缺乏个人资产信息，对个人信用状况评判的客观性有待进一步探索。

(二)数据使用上存在功能缺陷。现阶段企业和个人信用信息数据库只是简单采集企业和个人的初始信用信息，生成的信用报告也只是各类信息的简单汇总排列，系统只是客观记录企业和个人的交易及违约记录，对违约情况没有原因说明，造成信贷人员使用系统时，可能会采用“一刀切”的方法，将所有出现逾期的企业和个人全部拒之门外，片面扩大系统违约记录的影响，以至社会对征信系统产生认识偏差。

(三)基层银行业机构对信息采集工作重视不够。因人员不足及使用频率问题，基层银行业机构进行企业和个人征信系统基础信息数据采集工作的积极性和重视度不够，一定程度上制约了数据库的充实和进一步完善。

经过几年的努力，征信系统在经济和社会中开始发挥积极作用，但充分发挥征信系统的最大优势还有很大距离，需要基层各个层面共同努力，将征信意识深入人心，努力达到人人守信，为经济发展奠定良好的社会范围。（文/ 李万海 冯丽华）


 

责任编辑：乔慧