农村信用社在市场竞争中的发展方向探索

环渤海财经网：当前，随着金融体制改革的深入，各类金融机构或准金融机构如邮储银行、股份制商业银行、村镇银行、小额贷款公司、投资公司、专业合作社等纷纷涌进县域，一下子打破了农村信用社一统县域金融经济体系的平衡。特别是村镇银行、小额贷款公司、专业合作社等机构以其贷款手续快、经营机制灵活等优势，迅速“侵入”县域农村金融市场，原本属于农村信用社的存、贷款优质客户正在流失，市场份额正被蚕食。因此农村信用社(以下简称农信社)必须积极主动竞争，从人才、品牌、营销、服务等方面谋求突破，促进业务健康可持续发展。

一、农信社发展的现状

近年来，农信社开始注重树立新业务营销理念，正在努力摆脱传统的依靠存贷款业务扩张实现效益增长的外延型、粗放型增长方式，向深入挖潜、业务创新的内涵型、集约型增长方式转变，业务的创新力度和新业务的收益占总收入的比率都在呈逐年提高态势，但由于农信社开展新业务起步晚、电子化程度较低、硬件设施落后的局限性及其它制约因素，农信社新业务与商业银行相比创新力度存在一定差距，主要表现为业务品种少，手段单一，盈利能力差，新业务收入在总收入中占比较低。

二、农信社推行新业务发展中存在问题

1.政策准入限制

国家虽然在资金、税收上给农信社一定的优惠政策，但对农信社新业务的拓展上，还存在一定的限制，比如没有给予农信社代理国债、代理基金的发行资格。一定程度上制约了农信社新业务的发展。

2.市场环境竞争制约

目前存款竞争仍然是基层金融市场争夺的焦点，少数金融机构为获得更高的存款份额，除了采用高息揽储、变相贴水等不正当手段进行违规竞争外，还把开展中间业务作为吸收存款的辅助手段，对一些代收代付、代理结算业务不仅不收取或仅收取少量手续费，还要为拉拢客户而付出大量的人力物力成本，完全扭曲了中间业务的本意。农信社中间业务开展晚，起点低，是中间业务竞争的弱势群体，连取得这样“无偿服务”的资格都很困难，更无法按照正常的经营模式发展中间业务。

3.组织构架有缺陷

农信社的内部的组织框架仍然存在着不足。一方面，从农信社的外表来看虽然显得很庞大，但在区域管理和跨区合作上却出现隔阂，难以为跨区客户提供便捷服务;另一方面，由于农信社目前尚未形成全国统一的行业管理组织架构和出台统一的行业管理法规，导致农信社在开办中间业务过程中对其经营方向、原则和范围依靠自身理解和实施，使得中间业务在发展目标上存在模糊性、品种开发上存在盲目性、经营操作上缺乏规范性。

4.缺乏创新理念

由于农村地区金融机构较少，金融竞争激烈程度不及大中城市，农信社沿袭的是几十年承传下来的根深蒂固的人民币信贷观念，暴露出的是一种安于现状、保守求稳的心态，只是把开办新业务作为完善服务功能的点缀，没有树立产品创新、服务创新的经营理念，不能积极主动地去寻找新的业务创新切入点，真正地把新业务作为新的收入增长点。

5.内控制度不完善

农信社开办新业务，没有统一、完整的操作程序与办法，只能通过参考商业银行的相关制度来逐步完善其内控体系，而农信社在体制、经营方式观念上与商业银行存在差异，商业银行原本健全的新业务的相关制度不能完全照搬过来，使得农信社在制度的健全性与实效性上限制了业务的发展。

6.科技支持力度不够

目前农信社无暇顾及计算机软件的开发，比如网上银行、电话银行等新业务品种的开发，都需要计算机应用系统的支持。一些硬件设施较弱的缘故，在开展新业务上起到阻碍作用。

7.中间业务人才缺乏

相对而言，农信社新业务由于开办时间较晚，起点较低，缺少既熟悉信用社业务，又精通计算机操作的一专多能的复合型人才。

三、对策与建议

1.完善自身能力，争取政策准入资质

积极争取解除对农信社中间业务的准入限制，实现与商业银行相同的竞争资质。各级信用社管理部门应当积极呼吁相关部门，不仅要给农信社“鱼”，从资金、税收上为农信社给予优惠，更要从农信社可持续性发展考虑，给予农信社“渔”——宽松业务发展政策环境，给农信社更多的业务准入资质。

2.健全机构设置，实施营销策略

省联社要积极引导自上而下成立新业务拓展部。统一组织管理新业务的拓展，开发新的业务品种，制定辖内新业务发展规划。各地经济发展状况不同，客户对新业务的需求完全不一样，采取“一刀切”的模式虽有利于开展业务，但不利于新业务市场的进一步拓展。因此，在满足农信社基本服务功能的前提下，要因地制宜，将市场进一步细分，对不同的客户实行不同的营销策略。

3. 加强农信社形象建设，打造金融服务名牌

农信社应在继续深化优质文明服务的基础上，不断加强形象和品牌建设，继续稳步推进网点改造，在环境上给顾客以舒适感、安全感和信任感。要因地制宜分类指导区别推进网点建设，在人口密集、交通便利、经济发达、业务量较大的社区和乡镇设立精品网点;在经济欠发达、业务量较少的边远乡镇设立便利型网点，以方便客户业务办理为目标，合理控制经营成本，着力延伸服务空间。同时，科学合理布放ATM机和POS机、EPOS机，积极拓展和营销电子银行、网上银行，减少因营业网点窗口不足造成拥挤影响正常存、贷款及结算从而导致客户流失的问题。此外，结合加大企业文化建设力度，全面实施农村信用社品牌战略，有针对性地增加在各类媒体宣传和广告投放，形成宣传页、户外、报纸、广播、电视、网络等形式的多维立体宣传体系，有效打造农村信用社的品牌。

4.进一步加强制度建设

内控制度是防范风险的第一道防线，因此，一是要督促农信社结合实际情况，建立健全内控制度，制订新的业务操作实施细则，使业务操作更具严密性。二是要进一步完善计算机综合业务系统新业务开发力度，要及时针对目前信用社新开办的业务品种，开发相应的应用程序。

5.强化风险意识，抓好各项制度的落实

一是开展风险教育，使从业人员提高风险意识。二是严格把好风险业务的操作、监控关，按照操作规程，做到依法办事，确保业务的审慎经营。三是进一步加强日常管理。完善对基础资料的归档与保管，同时要加强对登记簿的管理，做到要素登记齐全、分岗分责。

6.完善监督保障机制

加强稽核监督工作，建立牢固的监管防线。一是根据业务发展的实际需要，逐步增强新业务的事后监督与稽核力量，及时发现和纠正错误。二是建立定期的检查监督机制，对新业务操作的合规性、制度执行的有效性、业务的风险性等进行现场稽核，加强对内控制度执行情况的自我评估。三是加大稽核检查的处罚力度，提高稽核工作的有效性。

7.加强人员的新业务培训，提高人员素质

新业务具有政策性强，风险大的特点，应加强对新业务从业人员的业务培训，同时还应做好对基层信用社新业务知识的普及工作，同时将新业务与每个信用社的业务考核挂钩，注意发挥基层信用社的积极性，提高全系统人员的新业务素质与敏感度。（文/ 陈刚 李梅  陈立忠）



 

责任编辑：乔慧