贷款创新成效明显 存在问题仍需关注

贷款创新成效明显 存在问题仍需关注

对乐亭县创新“一权一棚”抵押贷款情况的调查

环渤海财经网：融资难是当前加快“三农”发展的制约因素之一，而融资难的主要症结在于担保难。为解决之一顽症，通过调查研究，2013年11月，中国农业银行河北省分行出台了《农村“一权一棚”抵押担保管理办法》，“一权一棚”是指农村土地承包经营权和承包经营土地上的大棚。“一权一棚”抵押担保是指借款人在不改变土地集体所有性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的条件下，以农村土地承包经营权和承包经营土地上自有的新式冬暖式蔬菜、瓜果等大棚作为抵押物，向农行申请农户贷款的担保方式。乐亭县农行作为全省唯一试点行，经过研讨文件精神及实际操作，创新采取了“一权一棚”抵押担保办理农户贷款的形式，有效地改善了当地农村融资环境，并实现了产业发展、农民增收等多重效益。目前已经办理该类贷款3笔12万元。

一、背景介绍

乐亭县是全国有名的农业大县，尤其是在温室大棚种植方面，从上世纪八九十年代开始就有了长足发展，截至目前全县有百分之四十以上的老百姓利用温室大棚栽种反季节蔬菜瓜果。温室大棚为当地农业增效、农民增收起到了重要作用。近年来，随着经济的发展，乐亭农村贷款的用途呈现多样化的特点，涵盖种植业、养殖业、农产品加工等诸多领域，再加上当地的果蔬规模化经营因素，使得贷款需求庞大。而贷款难问题一直是制约“三农”发展的一个瓶颈，其关键原因之一，就是农户缺少法律允许范围内可供抵押的财产。长期以来只能以联保的方式从银行获得贷款,贷款数额通常被限制在5万元以内,远远不能满足需求,且信用贷款审核严格,手续繁琐。在借鉴山东寿光的经验基础上，乐亭农行在全省第一个推出了“一权一棚”抵押担保贷款新政策，一举改变了农户贷款需自然人担保的单一方式，探索出了一条解决农户贷款担保难的有效途径。

二、定义简述

农村“一权一棚”抵押担保先由政府部门为农民办理温室大棚所有权证书,从而让农民手中的“死资产”变成了“活资本”,轻松迈进了银行信贷门槛。在不改变土地集体所有性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的条件下，以农村土地承包经营权和承包经营土地上自有的新式冬暖式蔬菜、瓜果等大棚作为抵押物，以所有权证书为凭证，向农行申请办理的农户贷款，贷款金额最高可达30万元。

三、取得成效

1、社会效益。在农村“一权一棚”抵押担保贷款发放过程中，银行工作人员走村到户，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离，密切了与群众的血肉联系。农户普遍反映：“一权一棚贷款是干群关系的粘合剂”，许多镇、村干部为推广一权一棚农贷，不辞劳苦，与银行密切配合，协调运作，不仅改善了银政关系，而且构筑了平等、互助、合作的新型关系。乐亭县韩坨村乔东海等3户农民率先得到此项贷款，从他们满意的笑容里可以看到，对银行的满意度。这一做法先后被《唐山劳动日报》、《河北经济日报》、《中国城乡金融报》和《金融时报》刊发，在当地引起了强烈反响。

2、经济效益。“一权一棚”抵押担保贷款适应了当前农业结构调整的需要，有力地推动了当地农业生产由外延粗放型向内涵集约型转变，为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累，取得了银行和农户的良性互动、共赢发展的成效。以乔东海贷款4万元为例，贷款顺利到手后，他交上了15年的大棚承包费，承包期结束后大棚归他自己，开春这一棚甜瓜就能卖上几万元，贷款当年就能还清，往后每年几万元的收入就是自己的了。说起这“致富梦”，乔东海的脸上充满喜悦。

四、存在问题

1、比较效益不高。银行信贷具有比较明显的规模经济性，贷款规模越大，单位交易成本越小。与银行信贷资金相比，“一权一棚”抵押担保贷款金额小、笔数多、涵盖面广、管理分散，无形中增加了单位交易成本。另外还要花费大量精力做好跟踪调查和贷后管理，银行在推行“一权一棚”抵押农贷方面，成本与收益不相匹配，比较效益不高。

2、保障机制缺失。“一权一棚”抵押担保贷款是一项创新形式的新型担保方式，目前尚缺乏相应的保障机制，使得“一权一棚”抵押农贷的持续发展受到了制约。迫切需要国家有关政策扶持，相关部门应尽快出台相应的财政、税收、资金支持等配套扶持政策和风险分担机制。

3、内外风险兼具。由于农民属弱势群体，承受风险损失能力有限，不论是自然风险或是市场风险，一旦发生很容易超出农户的经济承受力，造成的损失必然有一部分会转化为信贷资金风险。加上农村地域辽阔、贷款农户居住分散，对小额农贷的管理、监督工作难以有效跟进，其造成的风险更大。

五、应对措施

目前“一权一棚”抵押担保贷款存在的问题，有主观、也有客观，但毋容置疑，这些问题如不能得到解决，必然会影响其持续发展。对此，从实际操作的层面出发，实现其效能最大化，需要采取以下的对策和建议：

1、进一步提高思想认识，增强“一权一棚”农贷投放的内在动力。通过展开学习和教育活动，不断的总结和推广实践经验，提高推广“一权一棚”农贷的自觉性和使命感。认识上的提高，使农村金融机构克服畏难情绪和惜贷思想，激发工作的责任感，充分体现“一权一棚”农贷的投放效果。

2、推进农业保险，拓宽农贷风险防范渠道。由政府协调、保险主导、银行推动，协助保险组织建立专门的温室大棚农业保险，推动政府部门给予其大力支持，来降低自然灾害带来的贷款风险，提高经营收益。

3、创新管理方式，建立科学的管理体系。要建立科学的“一权一棚”农贷管理体系，如根据农业生产实际来制定科学的农贷期限、额度和贷款定价机制，避免“一刀切”的管理模式，坚持贷款期限与农产品生产周期相吻合，根据季节、生产期限，实行常收常贷，到期收回，真正使其做到周转使用和良性循环。(文/齐青松 苗翠霞 史长文)