银行、银联及支付宝三方博弈 将重塑支付格局

支付宝近日通过微博公开表示将停止所有线下刷卡收单(POS)业务，但对其中细节交待不多，只是以“某些众所周知原因”一笔带过。

两个相关背景事件或可给出一些启示——银联公司2012年末发布银联17号文，号召银行机构成员对第三方支付企业的开放接口进行清理，意在“一统天下”;近期中国石油数名高管落马，市场对于能源、电信、银行、汽车等与百姓生活密切相关行业的反垄断期待正日益强烈。

支付宝低调叫停线下POS业务消息引来市场热议，银行、银联及支付宝公司的“银银宝”三方博弈，显露的或仅仅是冰山一角。

支付领域逆袭

支付宝公司貌似低调的寥寥数语，实际在暗示自由市场经济思维，未来必将覆盖国内第三方支付领域。

尽管支付宝公司并没有直指“停止POS业务”原因，但市场已将其理解为与银联“一统天下”意图的抗衡，“银银宝”三者间千丝万缕的联系也将重新梳理。

对于这一“众所周知的原因”，支付宝方面并未透露更多细节，仅表明停止该业务不会对既有商户造成影响。

已辞职数月的银联前员工王守拙(化名)目前是自由职业者，但仍与第三方支付行业有关。他认为，中国正在进一步走向鼓励开放竞争的自由市场经济，以减少政府干预。“支付服务行业同样也应具有开放和竞争精神，而不是走向剥夺消费者选择权的垄断。”这位前银联员工对证券时报记者表示。

记者在采访中感受到，第三方支付领域的从业者们，更希望得到一个自由创新的环境，包括技术、服务以及思维方面的创新。支付宝方面就公开表示：“在支付创新的探索上，我们永远不会止步。”

与此相对，银联意欲“收编”第三方支付业务的想法正日益明显。在去年底的董事会会议上，银联提出《关于进一步规范非金融支付机构银联卡交易维护成员银行和银联权益的议案》。

对此，上海地区数家银行电子商务部门人士表示，银联的来访近期略显频繁，但银行方面不会很快采取行动，应该会再作观望。

聪明的中立

银行、银联以及支付宝三者间的博弈，从目前舆论来看，银联较为被动，银行趋于中立，支付宝似有“渔翁得利”之感。实际上，从支付宝当前线下收单业务的保有量来看，或许还比不上其网上支付业务的零头，因而弃之并非坏事。

“银银宝”三方博弈最核心的环节，在于各商业银行的态度。银行目前的中立，恰表明其对“用市场机制推动行政改革、反对政府过分干预”风向的独到理解。

央行今年7月发布了《银行卡收单业务管理办法》，第三条及第二十六条明确指出了相关各方的权利义务。而上述“银联17号文”所谓“非金融机构线下收单业务必须通过银联通道进行”，则明显与此有悖。

中国银联作为一家由银行参股的“非监管型”国企，只是银行电子支付的“中间批发商”。统计数据显示，银联在我国POS线下支付市场的占有率接近95%，除去杉德银卡通及通联支付外，支付宝在支付市场的市场份额应不足1%。

中央财经大学金融学院教授郭田勇(微博)认为，中国支付产业发展需要有序竞争，银联作为支付产业的牵头机构，应更多发挥市场导向作用。

在业内人士看来，开放中国境内银行卡清算市场势在必行，具体来说，监管机构应鼓励更多的本土支付公司进入市场，并鼓励更多的国外支付企业进入，“一家独大”显然是逆潮流的。