贷款逾期攀升 小贷经营风险加剧

“前不久，有一家企业的老板用价值超过3000万元的别墅作抵押，到我们公司申请贷款，这家公司经营不是太好，我们最终还是没有同意。”昨日，深圳一家小贷公司高层告诉《第一财经日报》记者。

据他解释，由于近期逾期贷款增加，公司对抵押物难以变现、经营不正常的企业贷款，一般都不会放款。为降低贷款风险，他们对房地产周边行业，甚至房产抵押贷款都非常谨慎。

在深圳地区，小贷公司不良贷款上升已非个别现象。深圳多家小贷公司人士向本报记者表示，虽然真正的不良贷款还不是很多，但要求延期还款的现象有所增加。

不良贷款率攀升

据深圳中恒泰小贷公司总经理李俊介绍，与去年相比，该公司今年的逾期贷款增加了两成，尤其是关注类贷款上升非常明显，余额也比去年多得多。目前，其不良贷款率已从去年的1.4%左右上升到1.7%。

李俊说，建材、家具等房地产周边行业、外向型小型自主品牌企业，占逾期客户中的绝大多数。受房地产调控和欧债危机影响，这些企业普遍出现订单减少、销售回款被拖欠等情况，造成现金流几近枯竭。

本报记者从深圳多家小贷公司了解到，此类情况已非个案。“每家公司都会遇到这种情况，而不是某家公司存在这种问题。”深圳泰安易贷小贷公司李先生表示，截至目前，该公司今年逾期或不良贷款余额虽然没有显著增加，但上升趋势开始出现。

不过，他也表示，从目前情况来看，该公司真正的不良贷款并不多，绝大多数属于逾期。

深圳中航小贷公司人士表示，客户贷款逾期“不可能没有”，由于经营困难，一些企业根本无法按期还款。还有少数企业已经倒闭，贷款无法偿还，只能变成不良贷款。

广东小贷协会相关人士也承认，他们近期在珠三角地区调研时，一些小贷公司反映，近期不少客户因为还款困难，要求对贷款进行展期。不过，都在安全可控的范围之内。

实际上，小贷公司不良贷款率上升，从去年就已出现。深圳小贷协会今年6月公布的数据显示，深圳小贷行业去年不良贷款余额1.73亿元，比上一年度增加6.13%。而广东小贷行业2011年的不良贷款，已从此前的0.02%上升到0.46%。

不过，小贷公司不良贷款快速增加则主要发生在今年，尤其是6月以来尤为明显。

“我们有一个客户是做园林工程的公司，多次在我们这里贷款，以前每次都能按时还款，但从上个月开始出现逾期，主要是做了工程拿不到钱，现金流一下子非常紧张。”李俊说。

上述广东小贷协会人士透露，遇到这种情况，小贷公司一般都会与客户签订补充协议，将还款期限延长十天到半个月。

李俊坦承，中恒泰小贷公司是民营企业，对资产安全的要求比银行更高，一般逾期十天就列为关注类贷款，因此导致公司今年关注类贷款大幅上升。

经营风险上升

贷款逾期攀升，意味着小贷公司经营风险上升。以中恒泰为例，其1.7%的不良贷款率，如果全部形成损失，金额将达到360万元以上，而这对一家注册资本只有1.5亿元的小贷公司来说，并不是一个小数目。据深圳小贷协会数据，去年深圳小贷全行业共实现报表利润3.9亿元，而1.73亿元的不良贷款，已达到行业全年利润的44%左右。

在这种背景下，为了收回贷款，一些小贷公司不得不同意客户的展期要求。

“有些客户确实存在困难，要求贷款展期，公司也只能积极沟通，根据具体情况，给一个缓冲期。”上述泰安易贷李先生表示，希望在展期之后，客户的现金流得到改善，以期顺利收回贷款。

值得注意的是，由于有效贷款需求下降，为了谋求更高收益率，一些小贷公司开始发放过桥贷款。本报记者从广州部分小贷公司了解到，一些小贷公司的过桥贷款日息一般在1%。左右，贷款期限数天至一个月不等。而过桥贷款又主要用于偿还银行或其他贷款，以此计算，其月息达到3%左右。

“如果是经营正常的企业，为了短期周转，过桥贷款的风险还是可以控制的，对于那些经营不正常、以贷款还债为目的的企业，就需要警惕。”深圳一家小贷公司人士表示。

也正因如此，为了降低贷款风险，一些小贷公司开始进行产品创新。以中恒泰小贷为例，公司设计了一种一年最高贷款额度的产品，在一年的贷款期限内，企业可以随还随贷，并鼓励提前还款，企业提前还款不罚息。贷款一个月以后按天计息，以降低企业的财务成本。

此外，该公司还推出了个性还款服务，除规定的产品之外，轻资产、抵押不足，但现金流周转较快的企业，可以按月偿还一定贷款，利息按月递减，贷款到期后一次还本付息。通过这种方式，既可以降低贷款风险，又可以增加客户数量和利润。